Oppussing av hjemmet er ikke bare noe folk foretar seg før de skal selge boligen. Vi nordmenn liker å stelle rundt oss selv, og har blitt stadig mer interiørfokuserte ettersom økonomien i landet har forbedret seg. Faktisk ligger norske familier i verdenstoppen når det gjelder penger brukt på oppussing. Finansieringen av dette kommer som regel fra forbrukslån eller utvidelse av boliglånet.

Hvilket lån lønner seg til oppussing?

I utgangspunktet er en utvidelse av boliglånet den mest gunstige måten å finansiere en oppussing. Rentene er langt lavere enn de fleste forbrukslån. Det store spørsmålet er imidlertid hvor lang tid man bruker på tilbakebetalingen. Låner man for eksempel 100 000 kroner til oppussing, og baker dette inn i et boliglån som løper i 20 år, blir hele affæren unødvendig dyr. Årsrentene er riktignok lave, men det hjelper lite dersom lånetiden er lang. Den samme summen i forbrukslån, nedbetalt på et par år, vil da bli rimeligere.

Svaret på hva som lønner seg er med andre ord avhengig av hvordan du tilbakebetaler lånet. Bakes utgiftene til oppussing inn i boliglånet, vil du måtte øke de månedlige innbetalingene, slik at det ekstra månedlige avdraget banker ned oppussingskostnadene raskest mulig. Gjør du ikke dette, men lar rentene løpe i årevis, vil kanskje et forbrukslån med en kort tidshorisont lønne seg.

Banker med store forbrukslån til oppussing

Det er ikke likegyldig hvilken bank man henvender seg til for et forbrukslån. Lånesummen man kan få innvilget varierer, og det samme gjelder rentebetingelsene. Her må man lete litt for å finne det lånet som dekker utgiftene til oppussingen, samtidig som det er om å gjøre å få det billigst mulig. For lån uten sikkerhet på inntil 500 000 kroner, finnes det 5-6 banker. OPP Finans, yA Bank, MonoBank og Bank Norwegian er de mest kjente, og alle tilbyr lån på denne størrelsen. Kommer utgiftene til å bli inntil 350 000, kan vi plusse på alternativene Santander Consumer Bank og Re:member. For mindre forbrukslån er det enda flere banker å velge i, men her er ofte utgangspunktet for rentene noe høyere. Sjekk også ut forbrukslån.no som har en fin liste over forskjellige banker og tilbydere av lån uten sikkerhet.

Oppussing som haster

Et viktig moment dersom oppussingen haster, er hvor fort man kan klare å skaffe pengene som behøves til å få gjort jobben. Usikrede forbrukslån er her helt klart raskeste alternativ. I visse tilfeller får søkeren overført lånesummen samme dag han eller hun søkte, mens det sjelden går over 3 dager totalt. Dette kan være greit å vite i de tilfeller der et eller annet viktig i hjemmet ryker, og må repareres eller erstattes så snart det lar seg gjøre. Utvidelser av et boliglån er gjenstand for en lengre og mer komplisert prosess. Det er blant annet slik at den totale belåningsgraden på boliglånet, ikke kan overstige 85% av markedsverdien på boligen. Har man med andre ord lånt til pipa, vil lån til oppussing bli vanskelig å få på toppen av boliglånet.

Brukskreditt kan gi større fleksibilitet

Om de kostnadene til oppussingen er ukjente, er det god idé å vurdere en brukskreditt i stedet for et vanlig forbrukslån. Dette får man fra blant andre Online24 og Komplett Bank, med lånegrenser på henholdsvis 300 000 og 400 000 kroner. En brukskreditt virker slik at du har en maksimumsramme i kreditt, men du betaler renter kun for den delen du bruker. Dette kan gi bedre kontroll på både utgiftene til oppussingen, og til rentekostnadene.

Gitt at du regner med å bruke for eksempel 100 000, men endte opp med utgifter på 80 000 kroner, vil du altså unngå rentekostnader på de siste 20 000 kronene, så lenge du lot pengene stå urørte. Lånte du i stedet hele beløpet i en smell i et regulært lån, vil ofte disse pengene brukes til andre ting man kanskje ikke trenger.

Ekstra knep for ektefeller og samboere

Om man er et par som skal oppgradere et felles hjem, er det en smart løsning å søke sammen om forbrukslån til oppussing. Mange banker aksepterer i dag at man har en medlåntaker på denne typen lån, der begge både disponerer midlene, og blir medansvarlige for tilbakebetalingen. Når to er pliktige til å betale tilbake lånet, har banken en ekstra sikkerhet, noe som gir seg utslag i bedre rentebetingelser. Går man for denne løsningen, har man også en fleksibel mulighet når det gjelder hvem av paret som har mest utbytte av skattefradraget for lånekostnadene (du kan trekke fra 27%).